【桂林金融学校】银行先评估再确定限额 业务须双重身份验证


发布时间:2021-01-16 06:58:09 阅读量:553 作者:铭晨

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近日,银监会和央行联手下发《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》(银监发10号,下简称10号文),试图规范商业银行和第三方支付机构的合作。

京华时报记者高晨

剑指快捷类支付业务合作

10号文延续了此前银监会的86号文和央行的5号文的基调,从保护客户资金安全和信息安全出发,对有针对性的问题细化了规范,涉及客户身份认证、信息安全、交易限额、交易通知、赔付责任、第三方支付机构资质和行为、银行的相关风险管控等。

86号文是银监会于2011年8月下发的加强电子银行客户信息管理有关规定,5号文则是今年1月央行下发的关于加强银行卡管理业务的有关规定。

一位不愿具名的第三方支付公司人士向记者表示,10号文整个文件重点指向的是快捷类支付业务合作,重申86号文的一些观点,并提出更加具体的签约要求,跟前一段时间,先是有个征求意见稿、而后下调快捷支付额度、停接口等举动是一脉相承的,为的是通过限制快捷支付封堵第三方支付公司的成长空间,把它们牢牢固定在线上小额支付领域。

□亮点解读

银行先评估再确定限额

10号文要求首先银行要对客户的风险承受能力进行评估,以确定客户与第三方支付机构相关的账户关联、业务类型、交易限额等,包括单笔支付限额和日累计支付限额。在客户提出申请且通过身份验证和辨别后,在临时期限内可以适当调整单笔支付限额和日累计支付限额。至于限额是多少、临时期限有多长,由银行自己决定。

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银行获权决定支付限额

中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示,前段时间银行纷纷下调向第三方支付公司账户的转账额度,在社会上引起较大争议,银行这么做主要是出于防控风险、从消费者利益出发,但究竟风险有多大,并没有量化的标准。

郭田勇指出,各家支付机构的规模和风控能力不尽相同,采取一刀切的方法难免武断。这项规定是将权力下放给银行,银行根据各家支付公司和客户的情况具体自己确定限额和期限,这也符合市场在资源配置中起决定作用的精神。

首次业务须双重身份验证

10号文要求首次建立业务关联时,必须通过第三方支付机构和银行的双重身份鉴别,此前86号文可由第三方支付机构单独认证客户身份,5号文则要求商业银行识别。10号文再次强调银行在用电子渠道验证客户身份时,应采用双因素验证方式对客户身份进行鉴别。银行通过电子方式验证的,起码需要满足双因素验证要求,否则不能建立业务关联。

快捷支付便捷性受影响

分析人士认为,增加银行的身份鉴别,会影响开通快捷支付的便捷性和客户体验。

中金公司银行业研究团队表示,继四大行下调快捷支付的支付限额后,此次10号文提到了两点,可能会对快捷支付,包括余额宝等的申购产生影响:第一,快捷支付用途受限。10号文指出,“银行应构建安全的网络通道,制定安全边界,防止第三方机构越界访问”。所谓越界访问,指快捷支付的功能超出了银行的授权范围。据了解,银行普遍对支付接口的用途设定一定的限制,比如只能用于缴纳水电煤气费,但部分第三方支付机构在操作中存在扩宽支付接口用途的行为,比如将之扩宽到购物。

第二,快捷支付开通受限。10号文指出,“首次建立业务关联时,必须通过第三方支付机构和银行的双重身份鉴别”。而实践操作中,开通快捷支付时一般只需要第三方支付机构的身份鉴别。增加银行的身份鉴别,会影响开通快捷支付的便捷性和客户体验。

银行对资金情况实时监控

10号文第十五条还要求商业银行对客户通过第三方支付机构进行的交易建立自动化的交易监控机制和风险监控模型,对资金情况实时监控,及时发现和处置异常行为、套现或欺诈事件。

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影响支付公司数据价值

银行人士表示,这一条能否落实,取决于支付机构首先应按照《银行卡收单管理办法》的规定,把明细的完整交易信息传输给银行。目前,银行只能看到这有一笔钱通过支付宝交易,但无法得知资金用途。

一家大型券商的银行业分析师表示,客户和交易信息是大数据环境下第三方支付公司的重要资产,如果未来被迫和银行分享,将影响第三方支付公司这些数据的价值。

中国人民银行授权中国外汇交易中心公布,2012年8月29日银行间外汇市场人民币汇率中间价为:1美元对人民币6.3391元,1欧元对人民币7.9616元,100日元对人民币8.0556元,1港元对人民币0.81733元, 1英镑对人民币10.0285元,1澳大利亚元对人民币6.5711元,1加拿大元对人民币6.4154元,人民币1元对0.49225林吉特,人民币1元对5.0462俄罗斯卢布。(中新网金融频道)

第一类就是使用信用卡本身产生的费用,这包括预借现金、银行卡费用(包括年费、利息及罚息、预借现金手续费、逾期手续费等)及其他各类依信用卡章程收取的费用如滞纳金、超限费等桂林金融学校。第二类是低扣率或零扣率的商户消费,包括但不限于房地产、汽车销售、批发类交易、公立医院、公立学校、政府服务、慈善和公共事业等。一般来说,像买房、买车、批发等大笔金额交易都不计积分。第三类则是银行规定的其他不计积分的消费,这类多半由银行自行制定规则。

据网贷天眼研究院不完全统计,2016年10月份开始,国资背景的平台成交额就一路攀升,分别为224.60亿元、255.54亿元、273.85亿元,实现三连涨。数据显示,2016年12月桂林金融学校,具有国资背景的平台的综合利率为8.86%,比上月增加0.25个百分点,明显低于行业平均水平。平台平均借款期限为8.26个月,比上月减少0.20个月,明显高于整个行业的平均借款期限。

中国银行国际金融研究所副所长、战略发展部副总经理宗良指出,同业监管不能从根本上解决流动性问题,它只能理顺同业业务,在一定程度上起到控制和防范风险的作用。“流动性问题要区别对待,一种是突发性因素造成的资金紧张,这时央行可向市场提供资金施以援手;另一种是银行自身经营出现问题,为追求盈利造成资金紧张,对此央行只能起到提示的作用;监管层与银行的出发点不一致,前者强调安全、稳健,后者追求盈利。而同业监管只是起到监管同业业务,防范风险的作用,并不能从根本上解决流动性风险问题。”奚君羊指出。

机构 限额 业务

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来自兰州的网友说:评论时间:2021-01-16
突然发现,反过来是死一个散一个。 回复
来自宜宾的网友说:评论时间:2021-01-16
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  • 来自个旧的网友说:评论时间:2021-01-16
    祝你遇到那个人,让你看一眼就不再想要别的人。再不济的话,祝你遇到一个人,你兜兜转转一圈回来,发现最好的还是他,刚好他还在等你。 回复

  • 来自彭州的网友说:评论时间:2021-01-16
    又是一番秋意!那雨声在极昼之中,有零落萧疏的况味,连着阴沉的气氲,只是在我灵魂的耳畔私语到:“秋”!我原来无欢的心境,抵御不住那样温婉的侵润,也就开放了春夏间所积受的秋思,和此时外来的怨艾构合,产出一个弱的婴儿----”愁“。 回复

来自张家口的网友说:评论时间:2021-01-15
生活中的每一件事,都可以用三个字总结:会过去。 回复
来自安阳的网友说:评论时间:2021-01-15
就算我很开心很开心。但也总会有一个人的名字让我立刻停下笑容。 回复

  • 来自乐陵的网友说:评论时间:2021-01-15
    我有个爱人他路过了我最美的时光,我深爱他是每个人都知道的事。 回复

  • 来自双流县的网友说:评论时间:2021-01-15
    读书到底是为了什么,如果我们排除做学问很实际的目的,读书就是我在吸取营养,把自己丰富起来。我自己感觉,读书最愉快的是什么时候,是你突然发现“我也有这个思想”。最快乐的时候是把你本来已经有的,你却不知道的东西唤醒了。 回复

  • 来自汕尾的网友说:评论时间:2021-01-14
    在我们的心灵深处,爱和孤独其实是同一种感情,它们如影随形,不可分离。愈是在我们感觉孤独之时,我们便愈是怀有强烈的爱之渴望。 回复

  • 来自许昌的网友说:评论时间:2021-01-14
    我把我的一颗心放在你的胸膛里,从此由你来决定它是快乐的还是悲伤!我把我的一世情放在你的血液里,由此来让你明白我是真心的爱恋着你!我把我的一双眼放在你的眼眶里,从此由你来决定它是黑暗的还是光明! 回复

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