【金融码农】持有香港保单11年退保亏了1300美元


发布时间:2020-10-27 23:40:53 阅读量:5473 作者:曦栋

当事人看法金融码农

最近有很多读者向“羊晚招财猫”咨询要不要去香港买保险,而根据香港保险业监理处数据,向内地访客所发出的保单,其新造保单保费录得49亿港元,占2014年首季个人业务的总新造保单保费(272亿港元)的18.2%。那么,赴港买保险到底划不划算,有没有保障呢?读者董小姐的经历或许能说明一些问题。

事件回顾 11年前这份香港保单很划算

日前,“羊晚招财猫”读者董小姐致电羊城晚报记者:她刚刚退保了持有11年的一份香港寿险保单,退保后按账面的现金价值,她亏损了1300美元。

董小姐今年36岁,2003年第一次接触保险时,还是个毕业两年刚参加工作没多久的小姑娘。在一次去香港游玩购物时,她第一次接触到保险这个东东,这也是她人生中第一份保单。“当时遇到我的保险代理人,为我做了一份保单计划。”董小姐说,11年前国内保险业不像现在这样发达,各保险公司推出的产品也非常少,“几乎没有重疾险,基本上为一些分红型的两全型寿险。”

根据这个代理人的设计,这是一份寿险附加意外的产品,董小姐每年交585美元,一共期缴18年。按照合同规定,如果被保险人是自然死亡,则赔付5万美元;如果发生意外,则额外赔付5万美元。

当时董小姐的月收入约3000元人民币,而当时美元兑人民币的汇率是1:8.7,也就是每年缴纳的保费要5000元。“我有对比过国内同样费用的产品,在国内一年交4000-5000元的保费,自然身故赔付约15万元人民币,意外身故赔付约20万元人民币;而同样的费用在香港购买则是最高保10万美元,折合成人民币87万元。”保障相差那么大,董小姐觉得当真是一份划算的保单。而且,代理人还告诉她,作为一份分红型的保险,每年分红利率可以达到5%,这也意味着交费到了第10年以后,分红收入已经可以自动续保,不用再跑去香港交费。综合考虑下,董小姐买了这份保险。

退保原因 保单归属公司10年两更换

三十年河东,三十年河西,国内保险行业以任何人都想象不到的速度发展金融码农。对于很多长达数十年的保险产品来说,宏观环境的变化确实是一个非常大的变数。董小姐持有的这份保单,到了第11年,成了一个食之无味,弃之可惜的鸡肋。

为了这份保单,每年董小姐都要去一趟香港,也没有带来太多的开销,不过保险行情则发生了很大的变化金融码农。有几个因素导致了董小姐最后下定决心退保,虽然退回的现金价值缩水了1300美元,但如果她继续交下去,可能亏得更厉害。

首先是汇率的下跌。当年最高赔付兑换成人民币约87万元,现在只能兑到62万元左右。未来20年会发生什么样的变化,无人可以准确预测。

其次是内地保险环境发生了翻天覆地的变化。董小姐说:她最看重的是62万元的意外身故保险赔付,而现在在内地数百元就能买到此类保险产品。

目前内地保险组合品种繁多,针对性和选择性更强。以上次招财猫活动赠送读者的保险产品为例,只要120元即可购买到最高赔付6万元的一般意外身故险,或者最高赔付50万元的交通意外险,甚至还有意外伤害住院津贴。董小姐只需要花1200元买个10份即可获得同样60万元的最高意外赔付。

第三是费率问题。按代理人10年前承诺的条件,10年以后的每年分红即可覆盖保费,不用再前往香港交费。但就在第11年,董小姐发现自己的红利全拿去交保费,还差个十几美元,不得不又跑了一次香港。

第四则是保单的归属不断变更,10年里更换了两家公司,这也是董小姐最主要的退保原因。当初这份保险是在一家香港小型保险公司A公司投的保,其间这家公司被另外一家B保险公司兼并,随后保单也归属于B公司,“更换时也变换了代理人,接手的代理人也算负责,主动与我沟通讲明了情况,我只要定期交费,保障不变。”董小姐说,如果事情到这一步就结束,她也没打算退保,但就在前年,该公司进行了内部整合,在百慕大群岛的一个岛国注册了一家离岸公司C公司,而她的保单又被归并到C公司下属,属于C公司管辖。按照香港的法律规定,以后若产生合同纠纷,适用于注册地法律。董小姐觉得去香港投诉或理赔还算靠谱,但到公司的注册地百慕大,万一有了纠纷真不知如何控制。思前想后,她决定退保。

还会去香港

叠加一些重疾险

在按保单的现金价值退保后,董小姐账面一共亏损了1300美元。不过,她觉得这个问题得两看,“当初决定买保险是对的,现在决定退保也是对的。站在10年前看,确实是性价比最高的产品;站在10年后看,换产品也是最明智的选择。”同时,她认为,这11年的钱并没有白花,因为她同时还获得了11年的保障。

在谈及是否还会去香港买保险,她认为还是会叠加一点重疾险。目前她在内地已经购买了比较齐全的保障,相比之下,香港确实有一部分产品费率低,保障病种比较齐全,且赔付高。但作为一份长达几十年的产品,谁又会知道环境会发生什么样的变化呢,所以很难单纯用划算与不划算来一言概括。羊城晚报记者 程行欢 实习生 王皓淳

为了这一巨大的市场,国寿、新华等大公司纷纷掷出数亿元的巨资,成立电子商务公司,打造自己的电子商务平台。平安更是将互联网业务提升到与线下业务平齐的高度上。中小公司则通过淘宝、微信开展互联网业务。据新京报记者初步统计,目前国内已有超过50家保险公司开设了官方微信公众号,有39家保险公司在天猫商城开设了官方旗舰店。

然而,民营企业进入金融业不能仅凭一腔热情,面对当前民营资本对进入金融业的狂热潮,民营企业家们还应保持清醒的头脑,还需多问问自己:真的准备好了吗?

就短期而言,市场人士指出,随着市场预期转变,人民币可能呈现阶段弱势,但继续大幅贬值的可能性不大。一是,当前人民币在岸即期汇价持续高于中间价的格局已被扭转,而上周五汇价暴跌,部分来源于投机套利盘触发止损,如果央行主动引导贬值的目的在于缓解市场升值预期或遏制投机套利行为,则其目的已初步达成。二是,受制于恶劣天气影响,年初以来美国经济数据表现不尽如人意,美元汇价随之陷入震荡下跌的格局,近期美元持续走弱,一定程度上给人民币中间价带来上调压力。3月3日,人民币中间价报6.1190,较上周五上涨24基点,已连续两日上调。三是,当前人民币即期汇价已低于中间价近300个基点或0.44%,在交易波幅仍限制在中间价的1%之际,若中间价总体持稳,即期汇价继续下跌的空间已经有限。

梅兴保建议,应该对北京、上海、天津、重庆这些直辖市实行严格的房地产管理和市场调控。而对其他热点城市的房地产市场,如广州、深圳、杭州等房地产价格高企的城市,建议由各相关省级政府参照中央调控京、沪、津、渝直辖市房地产市场的做法,有针对性地采取调控措施。具体调整措施应责成各有关省区负责。

“银行出主意让我做理财产品,说能把我的损失补回来,可这根本不是补不补的事情。”赵先生说,银行为安抚他,送了他一堆杯子、钱币装帧册等东西,“我根本不需要,我就想要回我的损失。”

保单 香港 读者

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来自齐齐哈尔的网友说:评论时间:2020-10-27
世界上最痛苦的事,莫过于爱上一个对别人痴心的人。 回复
来自崇州的网友说:评论时间:2020-10-27
世界上最痛苦的事,莫过于爱上一个对别人痴心的人。 回复

  • 来自天长的网友说:评论时间:2020-10-27
    那个你以为毫不在乎你的人,在聊天窗口写满了想对你说的话,那个果断拉你进黑名单的人,在另一个地方悄悄地关注着你的喜怒哀乐,这些你都不知道,或许,只是假装不知道。 回复

  • 来自汨罗的网友说:评论时间:2020-10-27
    黑暗里想念焰彩,迷雾里思忖晴霞。 回复

来自双辽的网友说:评论时间:2020-10-26
我有个爱人他路过了我最美的时光,我深爱他是每个人都知道的事。 回复
来自阳泉的网友说:评论时间:2020-10-26
如果个性是一种错,那麽我已壹错在错。如果帅是一种罪过,那麽我已罪恶滔天。如果聪明要受惩罚,那我岂不是该千刀万寡如果谦虚要受责駡,我怎能逃过妒忌的嘴巴。 回复

  • 来自长乐的网友说:评论时间:2020-10-26
    我是极空洞的一个穷人,我也是一个极充实的富人——我有的只是爱。 回复

  • 来自万源的网友说:评论时间:2020-10-26
    我真恨不得剖开我的胸膛,把我爱放在我心头热血最暖处窝着,再不让你遭受些微风霜的侵暴,再不让你受些微尘埃的沾染。 回复

  • 来自临沧的网友说:评论时间:2020-10-25
    月光你能否将我的梦魂带去,放在离她三五尺的玉兰花枝上。 回复

  • 来自中山的网友说:评论时间:2020-10-25
    随着年龄的增长,我们并不是失去了一些朋友,而是我们懂得了谁才是真正的朋友。 回复

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