【上海金融新51条】小企业贷款资金受托支付管理亟待改进


发布时间:2020-09-18 21:27:30 阅读量:9970 作者:东辉

为加强贷款资金用途管理,防止贷款资金被挪用,监管部门对贷款资金要求采取受托支付方式,实现实贷实付的原则上海金融新51条。从表面上看,目前各银行机构都比较重视此项工作,受托支付比例一般都达到要求,但是真实情况远不尽如人意,支付对象贸易背景不真实的情况比较普遍,部分贷款资金被挪作他用,较多通过虚假关联交易流向关联企业,或者通过交易对手合作,将贷款资金回流到借款人账户,从而使得受托支付流于形式,并成为小企业风险事项频发的重要因素。 受托支付效果不理想的原因是多方面的:一是受托支付方式对一般小企业而言过于理想化,执行有难度,从而使得企业虚构贸易背景存在一定“合理性”。就一般小企业而言,从贷款申请,到贷款资料收集、审批,担保手续办理、贷款发放一整套业务流程结束,正常需要15天至20天左右时间。而如果贷款资金不落实,一般情况下小企业不敢签订采购协议,以防违约损失。一般企业为了在需要用钱的时候有钱可花,都要在生产经营前落实资金来源,并且在贷款审批同意以后一次提足,以备不时之需。在此情况下,由于受托支付时间要求很紧,不可能短期内把全部资金都花完,多数企业会为了表面合规而虚构贸易背景,把资金打入关联企业或长期贸易客户;二是贷款规模的限制,实际工作中存在银行贷款规模受人民银行控制的情况,企业往往由于此方面原因,在需要用钱的时间得不到贷款而牺牲交易机会的情况,而需要多备份资金,从而虚构贸易背景;三是监管对“借新换旧”的规定与贷款规模控制的双重挤压,造成小企业贷款备份形成期限错配,到期贷款归还不了,而不得不通过其他渠道筹款还贷,新贷款下来了用于归还他人借款,从而虚构贸易背景;四是银行利益受损,积极性不高。一方面贷款小额分次发放,收益降低,发放和贷后管理成本提高,另一方面小企业本来沉淀资金就较少,贷款发放以后,短期内全部付清,客户经理迫于负债考核压力,明里暗里会迁就或纵容客户在受托支付方面玩假,冲存款。 加强和完善受托支付管理对于规范银行经营行为,加强信贷资金用途监测,防止信贷业务风险十分重要。为此提出如下改进建议: 1、区分不同情况,实施差异化的受托支付管理:一般授信项下的用信,建议适当延长受托支付的时间,建议在放款以后15天至20天完成划款;而对于贸易融资、订单融资产品,一般采取当时放款,当时划款的方式。 2、对于一般小型、微型企业,受托支付的比例建议控制在正常资金需求的70%左右比较恰当,使得小企业在用款时满足不时之需,在还款资金来源方面,也留有余地,杜绝其受托支付造假念头,这样银行小企业客户经理在控制企业贷款用途时才有积极性。 3、对于有一定规模的小企业(授信金额500万元以上),银行要按照评级、授信、支用的授信业务理念,加强客户授信服务和贷后管理。对于500万元以下的小微企业贷款,建议取消贷款规模限制,从而使得小企业能够做到随借随还。 4、监管部门应考虑修改《贷款风险分类指引》中“借新还旧”贷款至少归为关注类的规定,以利于小企业后续融资和持续经营。 5、商业银行应加强支付管理系统关联侦测技术开发和应用,对贷款资金流向关联企业的情况加强预警管理,并加强贸易真实性审查,严格落实受托支付相关要求和问责管理,控制资金用途和贷款风险。

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除当前城商行与农村金融机构的发展阶段不同外,未来的发展方向也有一定的差别。普益标准分析,2015年,银监会曾明确提出过农村金融机构需要坚持服务“三农”的根本不能变,强调农村金融机构的区域性特点。对于个人理财业务,农村金融机构的客户粘性对比其他发行主体偏弱;同时受区域性特性的限制,相对的个人理财市场总额并不会特别大,因此最终的市场份额占比会相对较小,发展空间有限。相比而言,机构和同业理财业务对于农村金融机构及小型城商行的迅速扩张理财业务规模,推动部门快速发展有较明显的帮助。同时农村金融机构对于机构和银行同业的熟悉程度较高,在业务的推进及管理上会更加容易;另外,农村金融机构整体网点偏少(部分大型农商行在特定区域拥有大量网点)的特性对机构和同业理财业务影响较小,但对个人理财业务影响极大。因此,农村金融机构未来可能更多的通过机构和同业理财业务做大利润,成为其战略转型的利器,而个人理财业务则可根据所在区域特点进行差异化的调节。不过需要注意的是同业与机构客户的流动性管理难度相对更大,因此从长期发展来看,个人理财对于农村金融机构建立稳定的负债来源仍然是不可忽视的一部分。

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来自济宁的网友说:评论时间:2020-09-18
生活中的每一件事,都可以用三个字总结:会过去。 回复
来自芜湖的网友说:评论时间:2020-09-18
生活中的每一件事,都可以用三个字总结:会过去。 回复

  • 来自同江的网友说:评论时间:2020-09-18
    路还长,别太狂,以后指不定谁辉煌。 回复

  • 来自韶关的网友说:评论时间:2020-09-18
    有些伤口,无论过多久,依然一碰就痛;有些人,不管过多久,也还是一想起就疼。 回复

来自海门的网友说:评论时间:2020-09-17
说片面是熬夜,说实在是失眠,说实话是想你。 回复
来自六盘水的网友说:评论时间:2020-09-17
幸福就是只要牵对了手,就算失去了方向感,但仍然不会害怕。 回复

  • 来自云浮的网友说:评论时间:2020-09-17
    生活中,总是有人要误解你,误解你的话、你的所做行为。很多事我们确实无法改变、不能左右,所以,那就,好好做自己吧。 回复

  • 来自荥阳的网友说:评论时间:2020-09-17
    世事往往如此,想回头也已经来不及,即使你肯沦为劣马,不一定有回头草在等着你。 回复

  • 来自湛江的网友说:评论时间:2020-09-16
    请不要假装对我好,我很傻,会当真的。 回复

  • 来自新乐的网友说:评论时间:2020-09-16
    总有些路,你要一个人走。勇敢一点,前面转角就是晴天。 回复

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